□记者 许予朋
拥抱竞争、寻求合作，这是在城市地区展业的农商银行必须掌握的“生存法则”。相对于农村县域而言，城市金融生态更加复杂，在与大行、股份行、城商行“同台竞技”的过程中，城区农商银行往往面临更大的挑战。
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在跨界竞合成为常态的当下，城区农商银行应如何把握竞合主动权，拓展竞合朋友圈，挖掘竞合新潜能？5月11日，在第二届农商银行百人会深圳会议“城区竞合与上市展业”分会场上，与会业内人士普遍认为，城区农商银行要实现高质量发展，需有所为，有所不为，着力构建好在长尾客户市场的核心竞争力。
城区农商银行面临更激烈市场竞争
近年来，随着乡村振兴战略的全面实施和普惠金融政策大幅激励，县域金融机构数量与日俱增抢抓长尾客户，大型商业银行纷纷下沉“掐尖”优质资源，这为城区农商银行带来经营上的挑战。
“激烈的市场竞争是城区农商银行现在面临的最大挑战。”分会场上，海南省联社运营管理部副总经理陈嘉直言，城市内金融机构类型多、规模大，农商银行在品牌塑造、服务能力、产品价格等方面均处于相对弱势地位，在维护和拓展市场份额上存在一定困难。与此同时，城区较县域的发展更为迅速，由此产生的风险种类繁多，农商银行风险防范体系和机制不健全，特别是在衍生的金融业务上，管控能力明显不足。此外，城市内人工、运营成本更加高昂，农商银行盈利空间较为狭窄。
河南荥阳农商银行党委委员、副行长陈有军认为，城市客户选择多，难以培育高黏性关系。同时，与其他农信机构相比，城区农商银行运营成本更高，不论是网点建设还是科技应用，都需要比县域农商银行投入更多的人力物力成本，而其面临的来自大行的“碾压”也更为严重。
“我们在当地的影响力难以进一步提升。相较于县域农商银行社保卡、农户存贷款、电子银行等业务在辖区范围内的全面铺开，城区农商银行面对‘高手云集’的金融市场，‘施展才能’的空间较小，影响范围有限。”陈有军明确。
深耕竞合之道 坚持做小做散
不过，尽管困难重重，业内人士普遍表示，只要能牢牢把握城区特点，做到取长补短，加强与其他金融机构合作，城区农商银行依然有很大发展空间。
西宁农商银行党委书记、董事长刘德文认为，随着“竞合时代”到来，城区农商银行需从三方面入手，聚合更大发展红利、谋得新的发展机会：一是推动服务客群融合，将客户流量红利转化为人心红利，通过构建自身金融生态，形成品牌效应；二是扩展与竞争对手的合作，推动彼此优势资源融合，化“敌”为友、取长补短，在竞合中实现共生共荣；三是挖掘政银企在支持实体经济、推进乡村振兴中的合作优势和资源禀赋，将竞合之道落在普惠、落在协同、落在共赢上。
据介绍，西宁农商银行曾与张家港农商银行合作并引进微贷技术，与武汉众邦银行合作推出线上“房易贷”，通过吸收先进银行产品优势，提升自身产品竞争力。同时，该行还与西宁市城西区政府、人民银行西宁中心支行共推专项“小微循环贷”、羚动·甘霖惠农贷等系列信贷产品，解决个体工商户和小微企业融资难、融资贵的问题。
陈嘉提出，城区农商银行可以在多个领域与当地其他商业银行加强合作，形成优势互补。比如，传统业务方面，可以继续和其他银行在银团贷款、同业拆借等方面开展合作；数字货币等新型业务方面，可以在医保、自助缴费等项目上与其他银行建立系统性合作。
新疆天山农商银行党委委员、副行长雷娟表示，作为身处城区的农商银行，尽管在经营发展中面临诸多困难，但仍具有网点数量最多、触角最深、覆盖面最广、决策链条最短的宝贵优势。城区农商银行要实现高质量发展，需有所为，有所不为。有所为，一方面要坚持做小做散、深耕本土；另一方面，要紧跟时代的步伐，做好转型升级。有所不为，即把控风险底线，对于“大”贷款，有选择性地、克制地做，忍住失去部分“大”客户的“阵痛”，守护好、发展好、构建好在长尾客户市场的核心竞争力。
（实习生英草卓玛对本文亦有贡献）
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